2022年宠物险产品测评

Blog 2个月前 kuko1028
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一、先说为啥要买宠物险

其实看起来好像宠物险不是很贵,但是到底是不是需要买呢?

我觉得看你把宠物放在什么位置上,猫猫狗狗从小我就接触,是很可爱的生物,小孩子喜欢可以陪玩,大人成人喜欢也是陪伴,老年人更不用说了,随时都能看见,牵着泰迪的老爷爷老奶奶在马路上。

如果说为啥要给它们买保险,我觉得最大的原因就是它们像亲人一样陪伴我们,孤单的时候,工作的时候,上下班的时候,甚至有的猫咪狗狗还给主人带孩子,陪伴父母,年老的家人。

它们对我们可能不是唯一,而我们恰恰是它们的唯一,不管什么时候都有它们陪伴,这就像家人一般的感觉。

另一方面,养的时候各种花费,吃的,用的,玩的,各种各样。尤其,给你的宠物买吃的喝的,一个月最少200元,不管他们什么品种,什么类型,什么健康状况,我们可能花费高昂,几千甚至上万,这样的差距,跟自己看病去医院相比,一次的治疗费用可能比我们自己普通感冒发烧,挂号检查还要贵。如果是大病更是多,这样的费用,不管多少都得花。

但是,为啥你可以给你的宠物买吃的,每年最少花销也得两三千,治疗费用那么高,如果有保险报销,负担一部分费用,这样看来我们总体还是少花钱了,而宠物的保费平均到一个月不过才几十元。

我们可以为了买其他的东西花费高昂,但是却不愿意为自己的宠物付出救治的成本,那我觉得不是真的爱宠物,所以,如果我们有保险来分担,同时给宠物一个长期的保障,因为它们的生命只有那么短短的一二十年。

宠物险的作用:

  • 1、帮你分担你的费用(疾病花费,疫苗,治疗,住院,意外花费)
  • 2、帮你降低养宠物造成的损失(给他人造成财务,经济损失,抓伤咬伤,毁坏物品)
  • 3、保障宠物生命安全和质量(延长生命,提供救助治疗用药,诊疗咨询)

而宠物险很多人不买,可能还有一个考虑,觉得这个钱,买了不一定顶用,但是我觉得你买保障一定是为了宠物的长远健康着想,生命很短,它用一生陪伴你,未来发生疾病问题,治疗费用很多,一次费用可能就已经让你的主子保障覆盖到了,报销的费用和猫猫狗狗的保费费用比较起来,这个杠杆真的足够大了。

所以,买宠物险,一定是考虑宠物的长期费用的,尤其是给动物生病,治疗,各种疾病花费少不了,我们作为铲屎官,可能不一定有足够的精力陪伴,如果额外的花销已经产生,我们肯定是要救助自己的主子的,那时候有保险可以让你的主子至少获得一些补偿,不管多少,换个角度说,保费都已经补偿回来了,我们还有啥可考虑的。

二、怎么买宠物险产品

打开支付宝上面,搜索宠物险,上面有具体的宠物险产品(只针对猫狗)

1、常见的宠物险分类有:

  1. l  宠物医疗险:针对疾病和意外治疗费用的赔付
  2. l  宠物第三者:针对宠物给第三者造成的人身伤害和财产损失、法律费用、医疗费用的赔付
  3. l  宠物传染病保险:只限制传染类特定疾病的赔付
  4. l  宠物意外+第三者:针对意外伤害及给第三者造成的损失赔偿
  5. l  宠物意外+第三者+个人疾病:混合宠物和个人的医疗费用,宠物给第三者造成的损失以及个人给第三者造成的损失等:
  6. l  另外还有混合型保险产品,对于疾病意外及外出同行的宠物以及个人身故责任等覆盖。
    具体购买哪种产品还是要看保障责任;

2、保障内容重点:

再说保额和保障期限,保额部分有通过金额限制的,也有限制使用次数来限制总保额的,而保障期限一般为1年,其他也有7天至6个月的产品;

后面会讲到,具体先以购买重点来叙述:

①免赔额:宠物保险免赔额为门诊和手术部分,门诊一般200元,手术0元,也有限制的,我们尽量选择门诊手术均0免赔的,但是前者更常见;一般的免赔额也指的是次免赔额,就是一次报销必须剔除在外,比如花费1000元,次免赔额为200元,报销的范围是1000-200=800元,最后再按照一定比例报销。

②次赔付限额或单项疾病限额:一年期保险一般不限制报销次数,只限制每次赔付限额,比如,花费2500,单次限额只赔付1000元,如果报销金额为1500元,也只能赔付1000元。超过部分也不赔付。也有限制单独疾病的赔付限额;

③年赔付限额:这部分就是累计总的赔付金额,如果一年是2万,超过部分不能报销。

④定点医院报销比例:定点医院报销比例一般为60%,非定点医院报销比例为40%,如果当年没发生赔付,后续续保后报销比例可以适当提高,最高到80%,具体看产品。有部分产品限制只能在定点医院报销,非定点医院报销不承担任何费用。

⑤保障责任:宠物的意外疾病和医疗费用、第三者的伤亡损失以及医疗费用、个人的疾病和医疗费用、宠物传染病医疗费用、个人意外身故费用、法律费用、财产损失等,这部分需要看针对的宠物和需要的保障服务以及保障期限来选择;

比如:养狗最好附加第三者责任,个人责任等,如果是老人养狗,可以增加个人意外以及急性病突发,如果是猫类,增加传染病和宠物意外;

另外,是否需要外出短途旅行,是否带狗或猫出行,如果需要看保障期限再搭配保障责任;

⑥承保范围:一般都是全国范围可保,或者定点城市的指定医院可保。

⑦附加服务:宠物险一般附加疫苗赠送,猫三联、狗四联,还有宠物医生电话咨询服务,宠物寄养、宠物洗澡、驱虫药赠送、洁牙、体检、猫狗罐头或猫砂赠送、还有营养师咨询等;

这部分不一定不重要,但是保障相对的服务也可以多家考量;

⑧等待期:等待期一般疾病30日,意外10日,癌症口腔等疾病90日,也就是购买保险后等待期内发生这些问题是不赔付的。也有最低10天或30日的等待期产品。虽然等待期是越少越好,如果是猫狗年龄小疾病多,就建议选择较少的,如果是预防性的还是先以保障责任为主。

⑨责任免除:不保障的范围

常规的免除责任:

  • 1、等待期内或前已有疾病或症状
  • 2、投被保人故意过失或重大犯罪行为造成的伤害
  • 3、地震火山等自然灾害导致的伤害或疾病
  • 4、投被保人未遵医嘱私自用药等
  • 5、先天性疾病或畸形
  • 6、美容治疗,手术绝育、隐睾、泪痕、断尾、剪耳、等治疗产生的并发症等
  • 7、怀孕、流产、分娩导致的并发症等
  • 8、非因疾病或意外伤害导致的牙齿问题
  • 9、动物疫情等
  • 10、预防费用及非治疗费用,不限于清洁美容寄养、训练等保健、药品营养等

还有一些购买及服务项目均不在保障范围内:

  • 1、宠物粮、零食
  • 2、无注册,非治疗所需营养物品,清洁卫生用品
  • 3、保健用品;漱口水,去泪痕眼药水,洁齿棒,美毛粉,沐浴液,药浴香波等
  • 4、防咬圈、牙刷、牵引绳、航空箱
  • 5、疫苗、驱虫药
  • 6、(绝育、去势、剖腹、立耳、断爪、洁牙、割声带)等导致的并发症
  • 7、美容、洗澡、剪指甲、拔耳毛、挤肛门腺等
  • 8、寄养费、安乐费、火化费、遗体处理费等

3、产品对比:

①、保障1年期产品:范围:猫、犬

平安萌宠无忧宠物险众安宠物医疗险

两者免赔额均为门诊200元,手术0元,平安2个版本:次赔付限额分别为1500元、2500元,年赔付限额1.5万/3万,主要保障宠物意外和疾病,定点医院报销60%,非定点医院40%。

众安:主要保障责任:门诊手术+意外责任,定点医院报销60%,非定点医院40%,如果上一年未发生理赔,赔付比例上调10%,定点医院最高80%,非定点医院60%(发生理赔,下调至最初),比平安多一个基础班,199元,其他保障不变,费用相同;

具体三个版本:

  • 基础版:次赔付限额400元,年赔付限额5000元,199元/年
  • 升级版:次赔付限额1500元,年赔付限额1.5万,399元/年
  • 尊享版:次赔付限额2500元,年赔付限额3万,799元/年

平安爱宠医保:免赔额可选0元或者门诊200元手术1000元版本,同样的都覆盖基础医疗700元次限额,年限6次,手术7000元限额,年限1次,通过定点医院报销60%,不在指定合作宠物医疗机构治疗的,将无法获得赔偿。主要保障宠物的医疗费用:门诊、处置、药费、住院及护理费,麻醉及手术费用等。前者954元/年,后者477元/年。

平安爱宠医保计划PLUS:3个版本,0免赔额,但是报销比例不同:

三个版本均无年赔付限额,只要达到报销次数保障即终止。因为是0免赔额,所以整体上看保额可以大致测算,

分别是4500+4000*2=12500元

700*16+7000*2=25200元

1000*30+10000*2= 5万

具体费用1431元起,以官网为准。

平安爱宠·无忧保:次免赔额1500元,报销60%,不在指定医疗机构无法赔付,年限额5万,保障责任为门急诊医疗涵盖挂号费、处置费、内外用药费等,手术医疗涵盖手术费、麻醉费等,365元/年。

大地宠物医疗险:次免赔额200元,主要保障责任:意外伤害+疾病,定点医院报销60%,非定点医院40%,如果上一年未发生理赔,赔付比例上调10%,定点医院最高80%,非定点医院60%(发生理赔,下调至最初)

基础版:次赔付限额1000元,年赔付限额1.2万,288元/年

升级版:次赔付限额2000元,年赔付限额2万,588元/年;

(腾讯微保投保)

大地宠物医疗险:有三个计划:其中计划一保障6个月,后续说,计划二三保障期1年:

次免赔额300元,定点医院报销60%,非定点医院36%,主要保障意外伤害或疾病;

计划二:次赔付限额1000元,年赔付限额1万元,单病种2000元,419元/年;

计划三:次赔付限额1500元,年赔付限额1.5万,单病种2500元,629元/年;

(京东金融投保)

以上两款对比下,其实是保额和报销比例的差距,虽然都是大地保险的产品,但是价格差距外,附加服务也有区别:

腾讯上的附加:宠物咨询,狂犬疫苗1针,体外驱虫1支,猫罐头、犬罐头,赠送猫砂,犬洗澡(按版本)等;

京东金融上附加:宠物咨询,营养师咨询、宠物洗澡、猫砂寄送、体外驱虫寄送、宠物寄养等;

建议如果只是基础保障,最低费用,还是建议选择288元版本,如果保障额度偏高,可以选择588元版本,报销比例也合适。

国泰宠物意外医疗险:次免赔额,门诊200元,手术0元,定点医院报销60%,非定点医院40%,上一年未发生理赔,赔付比例上调10%,定点医院最高80%,非定点医院60%(发生理赔,下调至最初)第三者责任100%;主要保障责任:车祸,扭伤,摔伤,误食,中毒,中暑,烧烫伤、触电、冻伤抓咬打伤等,

三个计划:

计划一:次赔付限额500元,年赔付限额0.6万,60元/年

计划二:次赔付限额1200元,年赔付限额1.5万,90元/年

计划三:次赔付限额2000元,年赔付限额3万,120元/年。

京宠保宠物医疗险:次免赔额,门诊200,手术0元,主要保障意外伤害或疾病;

计划一:次赔付限额300元,年赔付限额4000元,定点医院70%,非定点医院40%,96元/年

计划二:次赔付限额400元,年赔付限额8000元,定点医院60%,非定点医院40%,186元/年;

②包含第三者责任的1年期宠物保险:

宠物第三者责任险:主要保障责任为,第三者相关的(人身伤亡、医疗费用、财产损失、施救费用、法律费用);免赔额为医疗费用200元,财务费用500元,其他0元;报销比例均为100%;三个计划:

计划一:次赔付限额,人身伤亡2万,医疗费用500元,年赔付限额5万,19元/年;

计划二:人身伤亡4万,医疗/财产费用各1000元,施救/法律费用各3000元,年赔付限额10万,39元/年

计划三:人身伤亡8万,医疗/财产费用各2000元,施救/法律费用各5000元,年赔付限额20万,49元/年;

此款保险杠杆高,保障第三者的责任,费用低,而且猫狗都包含,只要能承保无年龄限制;

露营意外险宠物同行版:保障期限为7天、15天、30天;主要保障责任为个人的人身意外身故、医疗责任+突发疾病身故+个人责任(个人导致的第三者经济损失)+宠物医疗+宠物第三者(宠物导致的第三者人身经济损失)+个人行李损失;

次免赔额宠物医疗为200元,宠物导致的第三者身故1000元,报销比例为,意外医疗100%,宠物意外医疗:定点医院报销60%,非定点医院40%;

三个计划:

保费如图,按保障天数选择保费,同时注意:被保险人只能为为3-17周岁/18—65周岁健康人,<10周岁不可投保计划三。

宠物综合保障险:门诊手术0免赔,报销比例:定点医院60%,非定点医院40%,上一年未发生理赔,赔付比例上调10%,定点医院最高80%,非定点医院60%(发生理赔,下调至最初),第三者责任100%,主要保障疾病和意外医疗以及第三者责任,具体包含如细小、猫瘟犬瘟、猫传腹,肠胃病、皮肤病、犬细小病毒,下泌尿道问题、呼吸道感染、口腔疾病,癌症,骨折,外伤,误食,烧烫伤等;

三个计划:

计划一:次赔付限额4000元,年赔付限额1.58万(门诊手术10万,第三者责任5万,宠物死亡补偿800元),1296元/年。

计划二:次赔付限额6000元,30.1万,(门诊手术20万,第三者责任10万,宠物死亡补偿1000元),1896元/年。

计划三:次赔付限额10000元,45.15万(门诊手术30万,第三者责任15万,宠物死亡补偿1500元),2856元/年。

此款保障适合比较名贵的或者花费生病高昂的宠物猫狗。额度高,保障也涵盖意外和疾病。

针对犬的保险产品:保障期限均为1年;

太保宠物犬主人责任险(含第三者责任):次免赔额医疗200元,主要保障第三者的身故和医疗责任,次赔付限额为医疗1000元,身故限额为累计赔付限额50%,报销比例为80%;

三个版本:

基础版:只含第三者身故责任,不含第三者医疗费用,58元/年

尊享版:第三者医疗1000元,第三者身故20万,128元/年

豪华版:第三者医疗2000元,第三者身故30万,158元/年。

安心养宠物责任险(含第三者责任):无免赔额限制,报销比例100%,主要保障责任为第三者的医疗及身故和财产损失,法律费用;年赔付限额为:第三者人身伤亡10万,医疗费用1万,财产损失5000元,法律费用2万,100元/年,但是要注意的是无狗证不能投保。(中国人寿官网投保)

汪安心宠物医疗保险:主要保障宠物狗的意外医疗和疾病医疗,次免赔额医疗500元,次赔付限额800元,年赔付限额5000元,报销比例50%,疾病范围如:犬心丝虫病、低血糖、肺炎、犬窝咳、腹膜炎、胃梗阻、食道梗阻、肠梗阻、胃扭转、肠扭转、肠套叠、直肠脱垂、急性胰腺炎、急性肝炎、胃肠溃疡、佝偻病、骨营养不良、B族维生素缺乏症、肺水肿、乳糜胸、脓胸、会阴疝、肉芽肿、胰腺炎、糖尿病、椎间盘突出、良性肿瘤、恶性肿瘤、淤血性心衰竭、瓣膜性心脏病、尿毒症、乳腺切除。保费118元/年。(中国人寿官网投保)

④保障7天至6个月产品:范围:猫、犬

平安爱宠安心保:单独唯一的宠物传染病保险,保障期限3个月,只覆盖猫狗传染病:包含犬细小、犬瘟热、犬急性传染病肝炎、犬冠状病毒、猫瘟、猫传染性腹膜炎、猫杯状病毒、猫鼻支病毒性支气管炎等,次免赔额为300元与损失金额的30%最大者,每次金额不限,年赔付限额是2000元,报销比例100%,不在指定合作宠物医疗机构治疗的,将无法获得赔偿,55元费用,以平安官网为准。

大地宠物医疗险计划一:保障期6个月,次免赔额医疗300元,次赔付限额600元,半年赔付限额5000元,单病种1000元,定点医院报销60%,非定点医院36%,只保障疾病和意外伤害,保费199元。

投保总结:

如果需要第三者责任覆盖:可选择宠物第三者责任险、露营意外险宠物同行版、太保宠物犬主人责任险、安心养宠物责任险这四种;

如果考虑短期责任,<1年期产品,可选择平安爱宠安心保(3个月)、大地宠物医疗险(计划一)(6个月)、露营意外险宠物同行版(7天/15天/30天);

如果考虑0免赔的产品:可选平安爱宠医保尊享版、平安爱宠医保计划PLUS的三个版本,宠物综合保障险三个计划;

如果选择低保费,保障齐全的产品:可选平安萌宠无忧宠物险保障版或者众安的基础版或升级版,最后如果是投保前,还是要注意查看保障条款,一般的遗传疾病和先天性疾病、畸形都是不保的。

另外,在支付宝上搜索宠物险,点击免费试用,也可以获得免费2个月的赠险产品,试用之后可以退订或者享受持续的保障,如果不合适2个月内随时取消即可。

后续有持续的保险测评产品,有问题随时私信交流~

版权声明:kuko1028 发表于 2022年8月12日 00:10。
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